Ubezpieczenie
mieszkaniowe

1. Co możemy ubezpieczyć
W ramach polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć różne elementy, aby właściwie dobrać sumę ubezpieczenia, należy oszacować wartość każdego z nich i ocenić czy chcemy go ubezpieczyć. 
W tym celu należy zapoznać się z definicjami dostępnymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), zwłaszcza, że niektóre przedmioty będą zakwalifikowane do innych kategorii w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych.
Przykładem mogą być meble i AGD w zabudowie. Meble i AGD wolnostojące zazwyczaj należą do ruchomości ale te zabudowane w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym będą ruchomościami a w innym elementami stałymi. Zdarza się też taki podział, w którym meble zabudowane są elementami stałymi a AGD zabudowane są ruchomościami.

Poniżej znajdują się elementy, które mogą być objęte ubezpieczeniem w ramach polisy mieszkaniowej:
a. dom lub mieszkanie: ubezpieczeniem obejmujemy elementy konstrukcyjne budynku, takie jak: fundamenty, ściany, dach.
b. elementy stałe: drzwi, okna, okładziny ścian, podłóg, sufitów, instalacje i urządzenia techniczne, armatura sanitarna, schody, antresole itp.
Często towarzystwa ubezpieczeniowe łączą ubezpieczenie domu (mieszkania) i elementów stałych, wówczas należy podać ich łączną wartość.
c. ruchomości: sprzęt elektroniczny, meble, sprzęt turystyczny i sportowy, narzędzia, odzież, przedmioty osobiste, zegarki, biżuteria, gotówka itp.
Należy zwrócić uwagę na dodatkowe limity odpowiedzialności dotyczące niektórych przedmiotów, np. za gotówkę towarzystwo będzie odpowiadało tylko do kwoty xxx a za biżuterią do kwoty yyy.
d. ruchomości wartościowe (specjalne): w niektórych towarzystwach można dodatkowo ubezpieczyć ruchomości takie jak: dzieła sztuki, antyki, zbiory kolekcjonerskie, często wiąże się to z koniecznością posiadania dodatkowych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych.
e. budynek inny (niemieszkalny, gospodarczy): budynek wykorzystywany do celów innych niż mieszkalne, wolnostojący, położony na terenie nieruchomości.
f. garaż wolnostojący: budynek przeznaczony do parkowania pojazdów mechanicznych. Garaż stanowiący jedną bryłę z domem stanowi jego integralną część i nie musi być dodatkowo ubezpieczany.
g. budowle (mała architektura): ogrodzenie, podjazdy, wiata, altana, fontanna, basen, śmietnik, oczka wodne, przydomowe instalacje i wiele innych. Posiadając w obębie nieruchomości obiekty budowlane warto sprawdzić w OWU, które należą do budynków a które do budowli, wystpują pewne różnice pomiędzy towarzystwami.

2. Zakres
W ubezpieczeniu budynków, elementów stałych oraz ruchomości towarzystwa ubezpieczeniowe stosują dwa rodzaje ochrony: „od wszystkich ryzyk” (all risk) lub „od ryzyk nazwanych”.
– Ubezpieczenie „all risk” to ubezpieczenie od wszystkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń. Obejmuje wszystkie szkody, które nie są spowodowane przez zdarzenia wymienione w wyłączeniach (OWU).
– Ubezpieczenie „od ryzyk nazwanych” to ubezpieczenie od zdarzeń, które zostały wymienione w umowie ubezpieczenia (OWU).

Zgodnie z powyższym w ubezpieczeniu „all risk” należy zwrócić szczególną uwagę na wszelkie ograniczenia i wyłączenia, gdyż one mogą wpłynąć na ewentualną odmowę wypłaty w razie roszczenia.
W ubezpieczeniu „od ryzyk nazwanych” należy natomiast dokładnie sprawdzić, jakie ryzyka są objęte ochroną, oraz ich definicje (np. silny wiatr może mieć w niektórych towarzystwach podaną prędkość, od której zaczyna się ochrona).

Ubezpieczenie „all risk” jest zatem bardziej kompleksowe i elastyczne niż ubezpieczenie „od ryzyk nazwanych”, ale również droższe. Dodatkowym atutem „all risk” będą wyższe limity odpowiedzialności za niektóre zdarzenia (opis w pkt.3).

Oprócz ubezpieczenia mienia polisa mieszkaniowa może zawierać dodatkowe elementy takie jak np. assistance, OC w życiu prywatnym lub NNW. 

3. Limity
W ubezpieczeniu mieszkaniowym, niektóre zdarzenia lub kategorie mienia, mają dodatkowe ograniczenia kwotowe (oprócz sumy ubezpieczenia).
Limity odpowiedzialności towarzystwa wymienione są w OWU (zazwyczaj w dziale „suma ubezpieczenia”), do najczęściej stosowanych należą limity dla: gotówki, biżuterii i wyrobów z materiałów szlachetnych, ruchomości znajdujących się w garażu lub pomieszczeniach przynależnych, kosztów poszukiwania przyczyny szkody, szkody wyrządzone przez dzikie zwierzęta (jeżeli są w zakresie polisy).

Ubezpieczenia dodatkowe również będą posiadały swoje limity (należy ich szukać w rozdziałach dotyczących tych ubezpieczeń). Przykładowo chcąc skorzystać z assistance, w zależności od usługi, będziemy mieć na nią ograniczoną kwotę oraz maksymalną ilość interwencji.

4. Wyłączenia
Towarzystwa stosują szereg wyłączeń odpowiedzialności, obejmujące sytuacje, zdarzenia lub straty, które nie podlegają pokryciu przez polisę ubezpieczeniową (wymienione są w OWU). Należy się z nimi dokładnie zapoznać, aby wiedzieć kiedy towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania.

5. Franszyzy
W ubezpieczeniu mieszkaniowym może być zastosowana franszyza. Jest to kwota, którą ubezpieczony pokrywa z własnych środków, czyli franszyza redukcyjna (zawsze odejmowana od wypłacanego odszkodowania) lub kwota powyżej której towarzystwo wypłaca odszkodowanie, czyli franszyza integralna (jeżeli wartość szkody przekroczy tą wartość wtedy odszkodowanie wypłacane jest w całości).
Najlepiej jest, jeśli w ubezpieczeniu nie ma franszyzy, ewentualnie zastosowana jest niewielka franszyza integralna.