Ubezpieczenie komunikacyjne

1. OC (Odpowiedzialność Cywilna) – Obowiązkowe ubezpieczenie OC samochodu jest wymagane prawnie w Polsce i w większości krajów na świecie. Jego celem jest ochrona przed finansowymi skutkami szkód, które możemy wyrządzić innym uczestnikom ruchu drogowego.

Wysokość sumy ubezpieczenia OC oraz zakres ochrony są regulowane ustawowo i nie będą się różnić pomiędzy firmami ubezpieczeniowymi, w związku z tym głównym kryterium wyboru ubezpieczyciela jest wysokość składki.

Warto jednak zwrócić uwagę na to, że niektóre firmy ubezpieczeniowe w cenie OC oferują dodatkowe korzyści, takie jak assistance na drodze, ochrona zniżek lub możliwość likwidacji szkody u swojego ubezpieczyciela.

2. AC (Autocasco) – to dobrowolne ubezpieczenie samochodu, które chroni pojazd właściciela przed szkodami spowodowanymi podczas wypadku a także przez zdarzenia losowe, takie jak: kradzież, pożar, zalanie, gradobicie, wandalizm itp.

a. Zakres
W ubezpieczeniu AC warto zwrócić uwagę na zakres ochrony. Zazwyczaj dostępne są polisy typu all risk (ubezpieczyciel odpowiada za wszystkie szkody, które nie są wyłączone), ale istnieją też warianty ograniczone np. do odpowiedzialności tylko za kradzież lub tylko za zdarzenia losowe itp. Najczęściej warianty ograniczone mają nieco inną nazwę, np. mini AC czy minicasco, lub sugerującą zakres ubezpieczenia, np. AC pożar. W takich przypadkach należy szczególnie zwrócić uwagę na zakres, aby mieć pewność, że wykupujemy ochronę zgodnie z naszym zapotrzebowaniem (warto pamiętać, że tą samą nazwą mogą być określane różne zakresy w zależności od towarzystwa).

b. Wariant AC
Gdy już wybierzemy przed jakimi zdarzeniami ma nas chronić AC, to warto zwrócić uwagę na wariant rozliczania szkody, ponieważ decyduje on o sposobie naprawy pojazdu po zaistnieniu szkody, jaki i o wysokości odszkodowania, które otrzyma poszkodowany.
Nazwy wariantów rozliczenia szkody w AC mogą się różnić w zależności od konkretnej firmy ubezpieczeniowej. Podstawowe jej warianty to (w kolejności od najdroższego):
„naprawa w warsztacie” – polega na naprawie pojazdu w wybranym przez właściciela warsztacie samochodowym (w tym ASO, na częściach oryginalnych), wówczas ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy zgodnie z umową;
„naprawa w sieci warsztatów partnerskich” – umożliwia bezgotówkową naprawę samochodu w jednym z wybranych przez ubezpieczyciela warsztatów partnerskich;
„gotówka” – polega na bezpośredniej wypłacie odszkodowania klientowi w wysokości szacowanej wartości szkody, pamiętajmy że ubezpieczyciel najczęściej liczy koszty naprawy na częściach zamiennych i do tego uwzględni pomniejszenie zależne od wieku auta.

Warto pamiętać, że wybierając wariant warsztatowy możemy ostatecznie zdecydować się na rozliczenie gotówkowe. W takiej sytuacji ubezpieczyciel policzy szkodę zgodnie z zasadami dotyczącymi tego sposobu rozliczenia (części alternatywne). Jeżeli chcemy żeby ubezpieczyciel zwrócił koszty za ceny warsztatowe to musimy przedstawić faktury lub przekazać warsztatowi pełnomocnictwo do rozliczenia się bezpośrednio z ubezpieczycielem (jeżeli warsztat przewiduje taką opcję).

Podsumowując: jeżeli chcemy naprawić samochód po ewentualnej szkodzie w autoryzowanym serwisie to koniecznie wybieramy wariant pierwszy, jeżeli nie zależy nam na oryginalnych częściach i autoryzowanym serwisie ale chcemy mieć pewność że ubezpieczyciel pokryje cały koszt naprawy to wybieramy wariant drugi a jeżeli mamy zaprzyjaźniony warsztat i w nim będziemy chcieli naprawić auto to możemy wybrać wariant trzeci.

c. Amortyzacja
Kolejnym czynnikiem wpływającym na wysokość odszkodowania jest amortyzacja czyli spadek wartości pojazdu w wyniku jego eksploatacji i starzenia się. W przypadku szkody, ubezpieczyciel pomniejsza odszkodowanie o stopień amortyzacji uzależniony od wieku pojazdu. Najkorzystniej jest wybrać opcję zniesienia amortyzacji, co oznacza, że nie jest ona uwzględniana przy wypłacie odszkodowania czyli ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie według wartości części nowych.

d. Franszyzy
Przed zakupem polisy ubezpieczeniowej ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z warunkami dotyczącymi franszyzy redukcyjnej i franszyzy integralnej. Franszyza redukcyjna (tzw. udział własny), to kwota, którą ubezpieczony musi pokryć samodzielnie w przypadku szkody objętej polisą ubezpieczeniową. Jest to suma, która zostaje odjęta od wypłacanego odszkodowania przez ubezpieczyciela. Franszyza integralna, to kwota do której ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania, powyżej tej kwoty ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w pełnej wartości.

e. Suma ubezpieczenia
Wskazówki zawarte w punktach b i c dotyczą szkód częściowych, w przypadku szkody całkowitej kluczową rolę odgrywa suma ubezpieczenia w AC, która powinna być zgodna z wartością rynkową Twojego pojazdu. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości wartości auta (z uwzględnieniem franszyzy redukcyjnej jeżeli jest wprowadzona), ale maksymalnie do wysokości sumy ubezpieczenia AC, którą ustaliliśmy podczas zawierania polisy. Wartość auta w przypadku szkody może być określana na dwa różne sposoby: z dnia szkody lub z dnia zawarcia polisy AC (jeżeli mamy wykupioną stałą sumę ubezpieczenia).

f. Wybór Towarzystwa Ubezpieczeniowego
Uwzględniając powyższe wskazówki, ważnymi czynnikami, które należy brać pod uwagę przy wyborze odpowiedniego ubezpieczyciela są renoma i opinie o ubezpieczycielu. Warto jednak pamiętać, że opinie są subiektywne i zależą od indywidualnych doświadczeń. Dlatego ważne jest, aby zbierać opinie z różnych źródeł, aby uzyskać pełniejszy obraz. Również Twoje własne preferencje i potrzeby muszą być brane pod uwagę podczas podejmowania decyzji.

3. Assistance – to usługa ubezpieczeniowa, która zapewnia pomoc w przypadku awarii lub wypadku samochodowego.
Przy wyborze assistance warto zwrócić uwagę na kilka istotnych czynników:
– czy oferuje ono pomoc drogową tylko w razie wystąpienia wypadku czy także możemy liczyć na pomoc po awarii,
– obszar działania (jeśli podróżujesz zagranicą, upewnij się, że ubezpieczyciel oferuje międzynarodowe pokrycie)
– franszyza kilometrowa (niektóre warianty assistance zapewnią nam pomoc dopiero jeżeli jesteśmy powyżej określonej odległości od domu)
– limity świadczeń. Najczęściej interesuje nas limit odległości holowania, na ile dni dostaniemy pojazd zastępczy, ile razy w roku możemy skorzystać z assistance. Ponieważ zakres świadczeń jest obszerny, dla ułatwienia możemy skorzystać z tabelki, którą zazwyczaj towarzystwa udostępniają w OWU.

4. NNW (Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków) – Ubezpieczenie NNW w samochodzie to rodzaj ubezpieczenia, które chroni kierowcę i pasażerów w razie wypadku lub nieszczęśliwego zdarzenia, które prowadzi do obrażeń ciała, niepełnosprawności lub śmierci. W przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie proporcjonalne do stopnia doznanego urazu (ustalonego na podstawie oceny lekarza), im większa suma ubezpieczenia tym większą wypłatę dostaniemy (w zdecydowanej większości przypadków wypłata nie będzie równa sumie ubezpieczenia tylko wyniesie procent tej sumy określony przez lekarza). Warto również zwrócić uwagę, że ubezpieczyciel może pokrywać koszty leczenia, rehabilitacji, hospitalizacji i innych usług medycznych związanych z obrażeniami poniesionymi w wyniku wypadku samochodowego.

5. Szyby – Dodatkowe ubezpieczenie szyb w samochodzie (nie każdy ubezpieczyciel będzie to oferował) chroni przed uszkodzeniami lub zniszczeniem szyby przedniej, tylnej i bocznych (nie dotyczy dachu). Ubezpieczyciele często zapewniają szybki i prosty proces zgłaszania i likwidacji takich szkód, ale to oni decydują o warsztacie w jakim możemy dokonać naprawy, wówczas nie mamy gwarancji, że będą to szyby oryginalne. Ubezpieczenie szyb jest zazwyczaj oferowane jako dodatkowe i może być zakupione oddzielnie od polisy autocasco. Oznacza to, że uszkodzenia te nie będą miały wpływu na historię szkód na polisie autocasco, co może pomóc w utrzymaniu niskiej składki. Warto też zwrócić uwagę czy ubezpieczyciel stosuje udział własny, który zostanie odjęty od wypłacanego odszkodowania (często dotyczy to drugiej szkody na szybie i kolejnych, choć może być też wprowadzony od pierwszej szkody).